Guía para la Financiación de un Préstamo Hipotecario

Uno de los mayores obstáculos al que nos enfrentamos a la hora de comprar una casa es la búsqueda de financiación para cubrir la compra. Comprar una casa es a fin de cuentas una inversión financiera significativa, y la financiación es a menudo el primer gran obstáculo con el que se encuentran muchos compradores potenciales durante el proceso de compra.

Por fortuna conseguir una préstamo hipotecario para comprar una casa no es tan complicado como puede parecer. De hecho muchos de los problemas relacionados con la financiación solo implican conocer a profundidad el proceso y especialmente algunos puntos clave del mismo.

Les presentamos esta guía de financiación de viviendas por medio de un préstamo hipotecario que les permitirá encontrar las compañías financieras y los prestamistas, les informará sobre los corredores de hipotecas, la importancia de la tasa de interés, los préstamos que ofrece el Gobierno, y otros muchos detalles importantes de cara a conocer las formas de financiación.

Primeros Pasos

Lo primero que tenemos que hacer para conseguir la financiación de un préstamo hipotecario es echar un vistazo al proceso de financiación y a la situación financiera tanto personal como de nuestra pareja si la tenemos.

En el proceso para conseguir un préstamo hipotecario, el prestamista - una compañía financiera, una cooperativa de crédito o un banco - le solicitará cierta información personal y de la pareja que solicita el préstamo.

Esto se hace para poder determinar cuál es la solvencia del solicitante y así el banco asegurarse de que no pone en riesgo su dinero prestándole la financiación que necesita. El resultado dependerá mucho de la puntuación de crédito del comprador.

Para que se pueda hacer esta valoración usted tendrá que proporcionar cierta información como la siguiente:

• Sus ingresos brutos mensuales (a través de sus nóminas o sus talones de pago)
• Sus formularios federales W-2 de los dos últimos años
• Datos sobre su actual puesto de trabajo
• Sus empleos anteriores, al menos durante los dos últimos años
• Información sobre sus activos adicionales (acciones, bonos, propiedades, etc.) de los últimos dos meses
• El Certificado CPA o la carta de prueba de ingresos para los trabajadores autónomos

Es posible que además se le exija otra información adicional para conseguir el préstamo, en ese caso su agente hipotecario se la solicitará.

En relación con esto su agente le pedirá su puntaje de crédito y los informes de las agencias crediticias. Para mejorar sus posibilidades tómese un tiempo y aumente su puntuación de crédito tanto como le sea posible. Pague deudas atrasadas, reduzca la cantidad de deuda que tiene actualmente, disminuya sus líneas de crédito y aclare cualquier cobro pendiente o error en su informe de crédito.

También puede intentar conseguir una pre-aprobación para el rango de precio que usted desee. De hecho, en la actualidad la mayoría de bancos puede hacer una línea de pre-aprobación con la información básica que se les suministra.

Obtener un Préstamo de un Prestamista

Las opciones son tan variadas que debe buscar en primer lugar un prestamista que vaya a aprobar su operación de crédito según sus opciones y su puntaje. Todos los prestamistas harán un estudio de su situación por descontado, pero existen varios criterios y hay prestamistas que son más estrictos con los requisitos y otros que aun pidiéndole cierta información no lo son tanto.

Una vez haya buscado dentro de este criterio en función de su situación, revise bien las tarifas y la tasa de interés que le ofrecen los diferentes prestamistas para buscar la que mejor se adapte a sus necesidades.

A la hora de buscar un prestamista tenga también en cuenta otros factores, cómo el importe inicial de pago que le solicitaran o cualquier otro detalle que le vayan a exigir a la hora de concederle el préstamo. Tómese el tiempo necesario para buscar la mejor alternativa.

Encuentre los Prestamistas con las Mejores Tarifas

Uno de los factores principales a la hora de que usted elija prestamista es el tipo de interés que le ofrecen. Más adelante veremos cómo conseguir la mejor tasa de interés, pero por ahora, es importante entender que las tasas varían mucho de prestamista a prestamista, la diferencia dará lugar a una gran cantidad de dinero que puede ahorrar cada mes o cada año.

La tasa de interés se determina tomando como referencia la tasa del índice-que está vinculada a un índice que utiliza el banco para determinar cuánto puede dar - y añadiéndole el margen. Esta es la razón por la que los diferentes prestamistas tienen tarifas distintas. Muchos bancos utilizan una tasa de interés preferencial - la tasa de fondos federales más un 3% para los préstamos. Un corredor de hipotecas es un contacto muy valioso para ayudarle a encontrar las mejores y más competitivas tarifas.

Los Prestamistas Preferidos

Si usted está construyéndo una casa, o la está comprando a un constructor, el constructor muchas veces tiene un prestamista preferido - un prestamista con el que tiene una estrecha relación. A menudo este prestamista preferido le da acceso a tarifas más bajas, créditos para gastos de cierre u otro tipo de gastos e incentivos.

No es necesario que usted contrate con el prestamista preferido pero vale la pena revisar si es conveniente para usted llegar a un acuerdo con ese prestamista.

Las Ventajas de la Pre-Aprobación

La pre-aprobación de un préstamo hipotecario le ayuda de muchas formas, sobre todo a la hora de fijar las tarifas y de que el vendedor le vea como un comprador potencialmente adecuado para venderle la vivienda.

Para los vendedores, la pre-aprobación implica que la situación financiera del comprador ha sido examinada a fondo por el banco y su crédito es bueno. Esto es una garantía de que la venta irá bien y le asegura que no perderá su tiempo y su dinero con un comprador insolvente.

Conseguir la pre-aprobación también le ayuda a bloquear los tipos de interés ofrecidos por su banco. Por ejemplo, si la tasa de interés actual está en su punto más bajo, se puede bloquear y ser la que se aplique durante un periodo de tiempo (suele ser entre 30 y 60 días) para la compra de su casa. Esto le beneficia si la tasa de interés sube mientras usted busca vivienda.

Conozca los Préstamos Disponibles

Debe buscar también qué tipo de préstamo desea contratar, puede ser una hipoteca a 30 años con una tasa fija o una hipoteca a 15 años con una tasa variable. Hable con varios prestamistas para saber que opciones le ofrecen. También es posible que desee ver las opciones que ofrecen los préstamos del Gobierno, como por ejemplo los prestamos VA y FHA. Este tipo de préstamos están garantizados por el gobierno federal y le aseguran el pago al banco en el caso de que usted no cumpla con las cuotas de su préstamo. Estos préstamos del Gobierno le permiten hacer un pago inicial menor a la hora de la compra y otras muchas ventajas adicionales.

Consulte con su agente de hipotecas para ver si usted puede calificar a alguno de los préstamos del Gobierno.

No tema visitar a las cooperativas de crédito para conseguir un préstamo. Las cooperativas de crédito, debido a su composición restringida, tienen a menudo grandes ofertas para sus miembros y, a veces pueden ser una buena opción para conseguir financiación en los casos en que su banco le haya denegado el préstamo.

Si no es usted miembro de una cooperativa de crédito tenga en cuenta que unirse suele ser bastante económico y es fácil cumplir los requisitos para formar parte de una. Puede que le interese esta opción y deba entrar a formar parte de una cooperativa de crédito para conseguir la financiación necesaria.

Consiga la Mejor Tasa de Interés

Es muy importante obtener la mejor tasa de interés posible para su préstamo, de lo contrario acabará pagando una cuota mensual muy alta. Consiguiendo una tasa baja usted pagará un importe muy pequeño durante todo el tiempo que tenga que pagar el préstamo.

Busque las Opciones Disponibles

Una de las mejores maneras de obtener una buena tarifa es buscar las opciones disponibles. Si usted deja ese trabajo para los corredores de hipotecas la búsqueda será mucho más sencilla.

Los corredores de hipotecas se dedican a encontrar las mejores opciones del mercado, y por ello cobran una comisión ya que ese es su medio de sustento. No descarte esta posibilidad porque aunque a usted le tocará pagar esa comisión solo tendrá que hacerlo si ellos encuentran algo que se adapte a sus necesidades. Esto es simple, ellos consiguen su beneficio si le encuentran lo que usted necesita, por lo tanto siempre encuentran lo mejor ya que de eso depende su negocio.

Su corredor de hipotecas será un aliado para usted durante todo el proceso de búsqueda de financiación lo que le supone una gran ayuda, sobre todo en un mundo, el de los préstamos, que usted no acaba de dominar del todo.

Cómo Obtener Información Rápidamente

Una manera de conseguir las mejores tasas de interés es conocer rápidamente la información que manejan los diferentes prestamistas en un mismo día. Esto es necesario porque las cotizaciones de precios varían muy rápido y pueden cambiar de un día para otro.

Piense que la tasa que usted consiga hoy en un buen sitio podría no ser la mejor en el momento en que quiera conseguir el préstamo, por lo que conviene estar actualizando constantemente las cifras para saber que prestamista es el mejor para usted.

Para conseguir esa búsqueda actualizada el uso de Internet es la mejor herramienta a su alcance.

Los Puntos de Préstamo

Como hemos dicho anteriormente es el momento de que conozca los aspectos técnicos de las tasas de interés, de los puntos de préstamo y del pago inicial. Es necesario que usted conozca a qué nos referimos en cada caso y cómo actúan entre ellos para determinar la cantidad final que deberá pagar en su préstamo hipotecario.

Vayamos por Partes

Los puntos de préstamos son los porcentajes de la cantidad del préstamo en general. Un punto es igual al uno por ciento del importe total del préstamo, así que si su vivienda cuesta por ejemplo $150.000, el punto equivale a $1.500. Los puntos se utilizan entre el comprador y el prestamista para saber cuál será el importe del préstamo.

Usted puede optar por comprar puntos de préstamo, lo que reducirá su tasa de interés pero le costará más dinero por adelantado.

Veamos un ejemplo. Si usted paga $1.500 por adelantado conseguirá bajar su tasa de interés un 0,125 por ciento. Eso significa que si su tasa inicial de interés es del 4%, su nueva tasa sería del 3,875%.

Si desea una mejor tasa de interés a largo plazo y su idea es mantener la vivienda en su propiedad bastante tiempo le interesa reducir el interés de la hipoteca comprando puntos de préstamo por adelantado. De esa manera no pagará intereses sobre todo el dinero, solo por lo que definitivamente le concedan de préstamo.

En cambio si usted va a hacer una inversión a corto plazo puede que no le interese reducir el interés ya que su objetivo es deshacerse de la vivienda cuanto antes. En este caso puede comprar puntos de préstamo si quiere para conseguir negociar después con el nuevo prestamista pero solo es una cuestión de cuál sea su liquidez en el momento de la inversión.

El Pago Inicial

El pago inicial que haga a la hora de la compra también afectará a los intereses, ya que el porcentaje se aplica solo al capital pendiente del préstamo.

Por ejemplo si la financiación necesaria de su casa es de $120.000 al 4% de interés pero usted paga inicialmente un importe de $20.000, tendrá que pagar el 4% de interés sobre los $100.000 restantes. Esto supone que su cuota mensual se va a reducir. Si usted paga más dinero inicialmente su pago mensual disminuirá mucho más.

Si no paga nada por adelantado todo el importe del préstamo estará sujeto al 4% de interés por lo que tendrá que pagar mucho más dinero mensualmente en cada cuota.

Conclusión

Ha visto que conseguir la financiación para un préstamo hipotecario no es algo tan complicado como usted pensaba. Es cierto que si no se tiene mucha idea el proceso puede ser desalentador inicialmente, pero con la guía adecuada y la ayuda adecuada conseguir la financiación necesaria para comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario es más sencillo de lo que imagina.